长沙银行金融IC卡工作进程及未来工作重点

　　中国人民银行下发的《中国人民银行关于推进全融IC卡应用工作的意见》对于整个金融IC卡市场具有划时代的里程碑意义，它标志着中国金融业正式启动大规模的银行磁条卡向金融IC卡的迁移工作，银行卡迎来了真正意义上的“芯片时代”。长沙银行作为湖南首家区域性股份制商业银行，始终按照人行长沙中心支行的统一部署全力推进金融IC卡发行工作，深度融合自身定位，主动开展业务创新，积极拓展功能应用，为湖南区域金融服务创新积极贡献力量。

　　一、金融IC业务背景

　　当前，随着我国社会经济的迅速发展和人民生活水平不断提高，人民群众对改善社会支付环境，提供安全、快捷、多样用途的支付工具具有较普遍的需求。同时，各金融主体支付卡不断出现，存在发卡主体多样、技术标准不一致、网络互不连通、资金管理不规范、“一事一卡，一人多卡”等现象，不仅携带和使用不方便，且容易造成卡内沉淀资金的风险隐患。

　　随着银行卡市场对高端产品和用卡安全要求的不断提高，由普通磁条卡向安全性更高、功能更强大的芯片卡迁移已成为全球银行卡产品升级换代的大趋势。利用非接触式支付技术和小额支付应用等新兴技术开发的创新产品，不仅可以有效促进行业间的交叉合作，也增加了银行卡的附加值，成为全球金融IC卡发展的重要动力。金融IC卡的增长速度远远超过磁条卡的速度，成为银行卡产品的发展新方向。

　　二、长沙银行金融IC卡工作进程

　　近两年来，我行按照人民银行长沙中心支行的统一要求及具体安排，高度重视、坚决贯彻落实指导意见，全力推动金融IC卡应用推广工作，贷记卡、借记卡全面开花，用卡功能持续创新，应用领域加速拓展，工作成效显著。

　　1.贷记卡率先发力

　　2009年4月16 日，“金融标准长沙市民卡暨银联手机支付新闻发布会”在长沙举办。2009年9月举办，长沙市人民政府、中国人民银行长沙中心支行明确“市场主导，政府推动;整合资源，共建共享”的整体思路，按照“统一技术标准，统一支付平台，统一卡面形象”的原则，正式启动了金=融标准长沙市民卡项目建设。长沙银行作为试点发卡银行之一，顺应银行卡发展趋努，借鉴宁波发行金融IC卡的成功经验，借助中国银联数据公司系统率先在湖南地区发行了以贷记卡为或体的金融IC卡。该卡具有银行贷记卡的所有功能，可在标有“银联”标识的POS机和ATM机进行消费和操作;该卡也具有长沙市民卡电子现金功能，可广泛应用于超市、药店、公交、的士、公共事业缴费等几十个小额快速支付、社会公共服务及机关单位内部信息管理等领域，极大地满足了广大市民对银行卡使用更安全、更便捷、更高效的需求。

　　目前长沙银行各营业网点均可受理贷记市民卡办理。长沙银行还在长沙各大型商圈附近指定专门营业网点作为市民卡发卡单位，并配备专职人员接受客户的业务咨询及业务受理。截至2012年底，共计办理长沙贷记市民卡2093张。

　　2.借记卡加速推进

　　2011年，长沙银行借鉴贷记卡成功发卡经验，借助银联数据服务有限公司提供的发卡平台，发行借记卡金融IC卡，实现了真正的“市民卡”一卡通。

　　(1)以社区为依托，率先推出“金芙蓉社区卡”。“金芙蓉社区卡”依托社区信息化服务中心的网终平台，以银行卡为载体，旨在为市民提供全方位社区金融服务。该卡集银行卡、行业应用IC卡和小区门禁卡功能于一体，不仅是一张具有银联标识的国际通用银行卡，也是一张快速支付的行业IC卡，同时还是一张市民出入小区(含楼道)的电子通行证。它具有芙蓉卡所有功能，也具备“小区一卡通”和“城市一卡通”功能。

　　该卡现已开通的功能有：小区代收费、小区门禁系统、小区停车收费、银行存、取款、POS刷卡消费、预约挂号、国内机票订购、国内酒店预订、个人理财、特约商户优惠、保险代理等。正在开发的功能有：快速消费、市民放心奶支付、IP电话、IC卡充值、校园一卡通等。规划实现的功能有：泊车支付、乘车支付、水、电、煤气表支付等。该卡目前正在长沙市(含五区四县)超过100个小区推广使用，发卡量达8万多张。

　　金芙蓉社区卡为市民提供了便民服务的“一卡通”，一经推出，便获得了良好的市场口碑。该卡为市民提供了非现金支付的载体和渠道，减少了市民因持卡过多而产生的费用支出，降低了市民对现金的使用频率，同时缓解了银行“排队难”问题和市民公共事业“缴费难”问题。

　　(2)以社保工作为载体，大力发行“社会保障卡”。社会保障卡在覆盖原有医保卡功能的同时，作为持卡人享有社会保障和公共就业服务权益的电子凭证，还具有信息记录、信息查询、业务办理等功能，是推动多层次社会保障体系建设的基石。目前长沙银行以金融IC卡为载体的社保卡发卡工作正在全面推进中，湖南省具备发卡资格的群体约1000万，按照湖南省政府统一部署，已有医保卡用户将在原银行进行社保卡的更新发卡工作。长沙银行首批社保卡用户将达200万张，随着社保卡发卡工作纵深推进，预计我行发卡用户将达500万张。

　　3.用卡功能持续创新

　　我行紧密结合市场需求，以客户为中心，在银行卡功能上不断寻求创新与突破，我行将金融IC卡逐渐发展成为集交通、就医、商场会员等多功能于一体的综合性交易工具。

　　(1)电子钱包。金融IC卡电子钱包申领时无需提供身份证明，仅具备消费功能，不提供支取现金和转账等功能。交易时不需要进行密码验证和身份验证，消费快捷便利。目前我行金融IC卡已在长沙市近200家“放心早餐”、农贸市场和快餐连锁公司小额支付终端上得到应用。

　　(2)借记+电子钱包卡。金融IC卡具备借记卡和电子钱包双重账户功能，可选择其中一个账户消费交易。当电子钱包消费金额不足时，可直接通过借记账户支付，省去了用户办理圈存交易的繁琐。

　　(3)贷记+电子钱包卡。金融IC卡具备贷记卡和电子钱包双重账户功能，可选择其中一个账户消费交易。当电子钱包消费金额不足时，可直接通过贷记账户支付，省去了用户办理圈存交易的繁琐。

　　(4)手机银行卡。手机金融IC卡是金融IC卡的一个特殊形态，具有纯电子钱包卡、借记+电子钱包、贷记+电子钱包三种账户形式，并可将其集成到手机SIM卡中，实现手机SIM卡、金融IC卡、企业管理卡等多卡合一，一卡多用。

　　4.行业应用加速拓展

　　经过不懈努力，我行金融IC卡已在社区、社会保障、支付等领域得到广泛应用。未来我行将进一步加快市场推广步伐，着重在以下方面推动金融IC卡应用进程。

　　(1)拓展应用领域。推进公共服务领域合作，依托政府支持，在行政、司法、教育、卫生、旅游、公用事业等领域全面开展合作。目前我行相继推出公务卡、工会卡、旅游卡、婚庆卡等业务品种，累计发卡量达30万张。同时我行校园金融IC卡业务初具规模，首批发卡学校涉及民政学院、长沙市一中、长沙职业教育基地，发卡总量2万张。

　　(2)扩充业务功能。深化我行与公共事业机构在公交、通讯、电力、自来水、交警等领域的合作，推动和促进我行金融IC卡积极参与公共事业项目建设并开展应用领域合作。目前我行已开通煤气、水电、通讯费、交警罚款等缴费渠道，年受理缴费业务近300万笔，累计交易金额近5亿元。

　　(3)完善应用终端。加大对自助设备和多媒体终端实行升级改造，使其既可受理银行卡，又可受理市民卡，实施应用范围广泛的终端合作，有效提升终端利用率，优化用卡环境。目前我行已完成近4000台自助终端的改造，同时行内ATM机、多媒体终端、POS终端等渠道改造率达80%。

　　三、下阶段工作举措

　　1.持续拓展金融IC卡在公共服务领域的应用范围

　　积极开拓金融IC卡在多领域的应用试点。一是进一步加强与其他行业卡类业务主管部门之间的合作，建立体系化的管理协调机制，推动金融IC卡标准成为具有支付功能的IC卡的主流规范标准。二是统一规划银行卡和行业卡的应用结合，实现资源共享与协调发展。目前全国各地的城市交通、费用代缴、社会保障、医疗保险、公共事业暇务以及政府服务项目等都对金融IC卡的应用领域和功能拓展提出了新的要求：我行应努力在实现金融信息化和城市信息化的结合上开拓思路，从技术、业务、机制、体制四个维度挖掘新的发展模式，形成政府、百姓、银行三方共赢的局面。

　　2.全面推进金融IC卡受理环境的完善与提升

　　随着金融IC卡发卡量的增长，受理环境的限制逐渐成为下一步发展及推广金融IC卡的瓶颈。目前我行已完成了PBOC2.0标准受理环境的技术改造，下阶段将积极加强与行业机构的合作，共同加快受理环境建设，实现资源共享。一是对受理金融IC卡的各项行业实施升级改造，使之能受理金融IC卡，实现金融IC卡多领域多行业应用。二是对我行受理银行卡的各类自助终端实施升级改造，同时加快POS终端升级改造力度，形成多渠道业务受理体系。

　　3.加强对政、企各方资源的整合应用

　　将金融IC卡项目建设作为我行与政府、企业密切合作的平台，把金融创新与建设服务型政府有机结合，把金融IC卡多领域应用与公共服务有机结合，努力将金融服务、公共服务、信息管理、行业应用等功能集中整合到金融IC卡之中。同时，积极探索推广金融IC卡业务的新途径，借鉴其他省区的成功经验，将金融IC卡业务推广到集镇、大型批发市场、商业街区等，实现多领域、跨行业应用，形成资源整合、利益共享的合作共赢局面。

　　4.积极深化金融IC卡宣传推广工作

　　积极开展金融IC卡的宣传推广活动，推进金融IC卡宣传长效机制建设，发挥人民银行、中国银联和我行的宣传合力，充分利用长沙市新闻媒体多、宣传范围广的优势，介绍金融IC卡的应用功能和使用方法，普及用卡知识。以提高公众用卡技能和风险防范意识为重点，营造有利于促进银行卡产业发展的良好社会氛围，全面提升银行卡持有量和刷卡消费额，使广大群众接受卡、认识卡、用好卡.进一步提高银行卡的社会认知度，为金融IC卡的推广应用奠定群众基础。

　　推广金融IC卡是“利国利民”的大事，我行将在认真研究金融IC卡在金融与公共服务领域有效结合的基础上，继续深入研究和创新金融IC卡的行业应用，全力以赴组织开展金融IC卡应用推广工作，不断吸收先进经验、丰富实践，从转变银行卡产业发展模式、发送群众生活方式、提升金融服务质量等高度出发，处理并把握好个性与共性、商业与服务的关系，使长沙银行金融IC卡真正成为金融信息化创新工作的新旗帜。（文/长沙银行行长助理 杨敏佳）