金融IC卡迎来快速发展期 降低产业升级成本仍是关键

　　从银行角度看金融IC卡推广的必要性 

　　较之传统磁条卡，金融IC卡安全性高、便利性大、业务拓展性高、其推广使用对于银行而言有三大优势：1、可显著提高用卡安全性,有效降低银行卡业务的风险；2、有助于提升银行专业服务水平，卡内高容量的存储信息能使银行能够更清晰地了解持卡人的额度变化、消费状况及财务状况，可以更专业地为持卡人定制或提供相应的金融服务。3、强业务拓展性带来更多潜在收益。银行可以利用金融IC卡的业务拓展性，积极推行与非银行业IC卡(比如公交IC卡、社保卡、餐饮、旅游、电子商务、水电气物业)的融合，有效整合行业支付市场，提供各种潜在的增值服务，进而提高银行的盈利能力。 

　　 金融IC卡的推广对银行业利润影响较小 

　　推广金融IC卡的主要成本包括：制卡成本、POS、ATM等受理环境的改造成本、银行内部系统开发成本，以及宣传推广、教育培训支出等。在磁条卡升级IC卡的过程中,ATM及POS设备的改造成本比外界想象的要低许多。金融IC卡较磁条卡近10倍的高制作成本，则成为其推广发行的一大障碍。预测结果显示，作为推广主体的国有商业银行,其2012年-2014年推广金融IC卡所需的成本支出分别为4.46亿元、4.34亿元以及4.99亿元,影响银行税前利润约为-0.04%，对银行整体利润影响甚微。 

　　金融IC卡发卡量将保持快速增长,降低产业升级成本仍是关键 

　　截至2012年3季度末，全国金融IC卡累计发卡7455.7万张，较2011年底增长206%。2012年第3季度新增IC卡占新增银行卡比率已达到15.05%。同期，终端改造方面，全国共布放POS终端658万台，其中98%已完成改造;共布放ATM终端40.8万台，改造率为79.1%。POS终端和ATM终端改造均按计划完成,为2013年大规模发卡奠定坚实基础。 

　　我们通过拟合方程对借记卡和信用卡的新增发行量做出预测,继而通过预测各年新增发卡量中金融IC卡的占比，可得到各类银行新增发行金融IC卡的数量。汇总预测2013年-2015年各类银行金融IC卡的新增发行量分别为5057.93万张、6575.72万张及8090.56万张。 

　　金融IC卡推广以国有银行和邮政储蓄银行为主导，但随着推广工作的深入，其他各类银行也会相继加入。虽然金融IC卡的推广成本相对于国有商业银行的利润总额来说十分微小，但新增成本仍是各家银行必须面对的实际问题,因此,通过建立长效协调机制，逐步降低产业升级成本，是金融IC卡大规模推广工作的关键所在。