王谦：基于NFC及多应用的移动支付技术发展

　　2011年10月31日至11月1日，中国移动举办“第五届移动互联网国际研讨会”，与合作伙伴继续就目前影响移动互联网产业发展的关键技术、应用、商业 模式等进行深入探讨，以推进中国移动互联网产业的健康快速发展。以下为北京高阳科技有限公司副总经理王谦演讲。

　　以下为王谦演讲速记：

　　各位在座的同行朋友大家下午好！我是高阳科技的王谦。多年来高阳科技一直致力于用支付鼓励相关技术类的探索和研究。在支付、多应用包括移动电子商务相关应用上也取得了一定的成果。同时，我们和中国移动也一直保持着深度的合作。在演讲之前，我感觉非常紧张。因为看了下午的论坛的演讲的议题是技术字眼最多的议题，本来觉得要做很多的铺垫和产品，才能把NFC和多应用讲清楚。但听了前面专家的介绍，我觉得很多的铺垫已经不用再详细地介绍了。

　　在新一代的移动支付上，我们怎么样改变大家的生活呢？我们非常贴近大家的主题是无处不在的业务。我们把各类成品应用都可以整合到大家都接受的便利的终端载体上来实现。下面我们看到的是各种各样的应用场景，通过现在生活中每天都在发生的，但现在实现这些应用场景会有非常多的载体，比如说我们的传统交通卡，我们公司的门禁卡，还有银行卡。包括名片等等。我们希望对于在新一代的移动支付技术改善的条件下，能够将以下的所有引用全部地集成到手机里。这就是跟NFC技术是息息相关的。

　　下面我再介绍一下现在的移动支付存在的一些问题，为什么需要整合多应用呢？实际上前面已经讲了很多了。第一，现在我们的手机终端以远程支付、远程在线业务居多。对O2O业务，相关的技术实现更多的是以短信二维码甚至直接显示图片的方式。这样用户的体验是不理想的，同时对安全性的要求也是不足的。同时对金融级别的、实时性要求很高的产品，我们的手机是无法实现的。更多是远程居多。在近场部分我们解决不了。我认为NFC是近场的最佳的解决方案。

　　我们最近经常用的近场支付部分，社交卡是支付最多的，IC卡、特别是非接触IC卡，未来几年会大部分的应用。非接触IC卡提供了非常好的用户体验。但它的问题非常地明确包括刚才浦发介绍的吊坠卡，除了在线的查询和充值，其他的都能搞定，对现在传统的卡片来说这是最大的问题。同时对IC卡的多应用，刚才很多的朋友都提到了，我们怎么解决？后续怎么可以做到一卡多应用呢？IC卡非常明显的特性是一卡多应用和高安全性。这对近场支付是非常重要的问题。

　　NFC及多应用将会对现在的支付模式产生什么样的影响呢？近场交易的难题将会被彻底打破，这一点会完全地改善。同时用户可以使用现在最常用随时携带的手机终端进行各种各样的功能操作，无论是远程的还是近场的，统一地整合到手机终端上，在用户的体验上也得到了很大的改善。首先我们的手机终端要叠加上NFC，同时针对多应用还需要有一个安全芯片的支持。下面这个我们看到的平台是多应用平台，用户通过多应用平台可以动态地加载他所需要的应用。包括前面提到的电子券、银行支付、票务、公共交通。下面是相关的应用提供方，页多应用平台起到桥梁的作用。当用户的应用下载到终端上以后，可以通过在线进行相关的远程操作。比如说刚才说的，现在的操作都能做。基于IC卡以前不能做的操作，像充值、余额查询和电子票券的下载、管理、删除等都可以做，都可以通过在线的方式来实现。到了近场部分，在公共交通和商场商户的消费不管以什么样的方式、不管是电子现金、电子钱包和电子消费券都可以通过NFC的功能来实现。

　　下面我简单地介绍一下NFC，它本意是近距离无线通信。在现在的技术条件下，近距离不应该局限于13.56兆赫。只要能解决近场通信用户的便利性的问题，我认为都可以被认为是备选的技术。当然NFC是一个国际的标准，我们现在和中国移动一起来制作基于13.56的多应用终端的应用平台的开发和测试。NFC是近场处理里面的最佳的授权技术。同时，移动支付也是NFC对有前景的应用发展，我觉得他们是相辅相成的。由于NFC是近端的通信的问题，所以下面我们会讲一下多应用平台。我的理解是多应用平台是可靠的空中下载机制，安全芯片生命周期及区域空间管理，+授信服务管理+运营支撑服务，多应用平台的出现。可以让运营商和服务提供商，之间的运营模式能够整合，确保各个系统之间可以协同运作。这个上面可以看到，首先对手机支付安全芯片多应用平台需要对芯片里面的各个应用空间有一个完善的管理。甚至包括他的类型，它是属于哪个所有者，可能里面会单独划分一些区域的特殊的方面，比如说金融。同时它应该提供一个授信的服务端。对多应用平台来说，后面所有的服务提供方，最终都要体现在安全芯片上，通过多应用平台或者是运营商的通道，大家怎么相信它？这时候需要一个通信的第三方，虽然在国内没有出现，我们可能是由中国移动或者是有其他的机构来扮演这些角色。但我觉得后续相关的规范一定会出来。

　　然后就是运营支撑服务。一个简单的理解，实际上多应用平台就是基于APPStore的。

　　第二个，我会介绍一下在成熟的体系里，多个应用平台的出现我觉得也是必然的。这个也符合当前互联网发展以用户应用为王的趋势。只要应用好，大家就会选择你。当然用户可以在不同的平台上使用，并且他认为提供很好的用户体验的应用。这包括了CA、移动运营商、多终端的服务提供商。但这副图有一个前提，终端的标准层面必须是统一的，才能让用户在不同的平台下载应用。不管是不同的网页还是说网站都可以得到我所想要的服务。在无线的部分，我描述了另外一种方式，这实际上和现在智能手机的方式是比较类似的。比如说像愤怒的小鸟可以APPStore上也可以在其他的平台上下载。

　　前面也谈到了很多手机支付的几个阶段。归纳一下把现在所处的阶段分为三个。第一个是短信模式，第二是客户端模式。第三，手机终端不仅仅是一个渠道而且变成了一个载体，要实现这个载体要基于多业务能力的产品的芯片。第二，它要具备近距离的NFC功能。这个功能并不是在手机上第一次出现，但是近场的业务处理上，NFC是一个非常好的用户体验。第三，它提高了整个应用的安全性。现在有一些在线的应用，包括我们在iPhone上、在安卓手机上。在用户上整合NFC银行可以有类似的认证，让应用安全系统得到极大的提高。

　　我只想说，这两年智能手机的发展为前面我们说的手机支付的发展起到了很大的推动作用。我记得公司在2008年年底的时候，基于SWP的方案与诺基亚等厂商合作，作出了第一代的多应用平台。但那时候手机上的应用平台的下载特别地麻烦，和现在比起来那时候并不方便。第二，相关的产业链上的支撑特别地少。逐渐地，随着现在智能手机的普及以及职能应用下载，大家习惯的集成，我认为具备NFC及SE的智能终端，只是说在现有的终端上扩载的功能，可以实现更为复杂的应用，在这个基础上，如果说技术的环境具备的话，我相信以后相关的应用能够呈现一个爆发式的增长。

　　最后希望在不久的将来，前面提到的手机作为一个强大的支付工具、一个支付的载体可以真正地实现。谢谢大家！