李东荣:当前形势下全面推进金融IC卡的重要意义

　　随着社会经济的发展，人民群众对改善社会支付环境，提供安全、便利、标准、多用途的支付工具具有更普遍和迫切的需求，而目前可提供的支付工具还不足以满足群众的需要。尤其是当前广泛使用的磁条卡，由于技术简单、易被复制，社会上使用磁条信息盗录装置复制银行卡磁道信息、通过网上银行等电子渠道窃取持卡人敏感信息、通过针孔摄像机在ATM终端上偷录持卡人密码以及伪造磁条卡、冒用磁条信息等案件时有发生，给持卡人、银行机构均造成了一定的损失，影响了我国银行业的整体声誉。党中央、国务院领导对此高度关注，多次批示要求重视银行支付安全、保护人民群众权益。从国际经验看，许多国家和地区遇到银行磁条卡犯罪泛滥之后,注意加快向芯片卡的迁移，使此类犯罪活动明显得以遏制。在我国，虽然近几年来银行卡伪卡欺诈基数较低，但增长率却很高。如果仍然听之任之，不切实采取有效措施进行根治，苗头性问题会演变成趋势性问题、局部性问题会演变为全局性问题，我国也难以避免遭遇伪卡欺诈高峰期，从而给金融稳定运行带来不利影响。因此，为百姓提供安全放心的支付手段，保障群众资金安全，是我们金融部门义不容辞的责任。

　　同时，随着广大人民群众生活水平的提高，随着国家信息化水平的整体提升，在公交、医疗、社保、小额快速缴费、个人身份识别等领域，都对改善支付环境，提供安全标准、多卡合一、一卡通用的支付工具提出了客观需求。金融IC卡作为金融改善民生的一个重要载体，可将现代信息技术与金融服务高度融合，有效满足人民群众当前需求。尤其是金融IC卡利用自身非接触和脱机交易的特点，可有效在小额资金交易的场合，替代现金交易，对减少现金携带和管理成本，避免客户与商家直接收付假币以及由此所带来的经济损失，促进经济健康发展等具有重大意义。信息化程度是衡量现代城乡发展水平的重要标志，支付手段的信息化水平则是城乡信息化程度的重要衡量指标，也是电子商务普及与发展的关键环节，金融IC卡代替磁条卡，不仅是卡片介质的替换，而且使得卡的功能发生变化，使银行卡可以成为服务与管理融合的智能化载体，并通过这一载体，让我国人民生活得更美好。

　　此外，中国经济发展目前正处在重要战略机遇期，商业银行和中国银联的自身核心竞争力水平是把握发展机遇的关键因素。借助金融IC卡的运算能力和存储能力，不仅可代替磁条卡的传统功能，更为商业银行和中国银联的业务整合、流程再造、业务创新、服务提升提供了重要支点。在金融IC卡推进过程中，会涌现出更多的创新业务、技术和商业模式，金融IC卡应用与移动支付、网络支付等新兴渠道相结合，会打造我国全新支付应用体系、增强交易整体安全、提高社会大众对商业银行服务满意度。以金融IC卡为契机，提高服务水平、改善服务质量既是为群众，也是为商业银行自身发展。

　　做好金融IC卡的推进工作，应该实事求是、顾全大局。首先要从长远眼光看待金融IC卡工作，要从社会整体利益评价金融IC卡工作。我们要清楚地认识到推进金融IC卡应用是一件利国利民的大事，同时也是一项复杂的系统工程，涉及面广，与百姓生活息息相连，与银行的业务经营紧密相关，而且涉及到多个领域的综合应用，因此，在推进过程中不可避免有认识上的分歧、协调过程中的困难等，这是发展中必然会遇到的问题。我们在处理问题时要实事求是，防止将问题片面化和扩大化。如推广金融IC卡工作中的成本问题，我们就要正确看待、妥善对待，要全面衡量投入产出。只计成本、不看收益、不看社会效益，与不计成本一样是片面的、错误的。只计迁移成本，忽视如果不进行迁移造成的损失和带来的维稳成本，同样也是短视的。

　　其次必须坚持把保障和改善民生作为金融IC卡工作的出发点和落脚点。各商业银行和中国银联要充分认识金融机构推广金融IC卡的技术业务优势，注意将其与城乡需求、行业应用需求紧密结合，满足社会各方面对现代支付结算工具的合理需求。在推广金融IC卡应用的过程中，商业银行应正确处理好经营效益和社会效益的关系，同时，要坚持创新促发展，以摊薄金融IC卡推广初期的一次性建设成本。

　　第三要客观认识、正确处理好金融IC卡推进工作中的几个关系。一是在坚持全国一盘棋的原则下，市场份额大的商业银行要承担更大的社会责任。金融IC卡应用作为我国银行卡产业升级的重大举措，必须坚持统一的顶层设计和总体规划，各商业银行和中国银联在保障个体经营的同时，要全面参与到这一社会工程中来。市场份额大的商业银行要充分运用自身技术业务优势和市场影响力，带动整体工作打开局面。二是要在统一标准的原则下，实现服务的差异化。金融IC卡可有效支持多应用，成为金融与其他行业应用相结合的重要载体，各商业银行和中国银联在推行金融IC卡多应用时，要坚持标准统一的应用实现，避免过分个性化产生新的行业壁垒。三是要坚持政府引导与市场运作相结合的推广路线。健全的市场运作机制和有效的政府引导，都是推广金融IC卡工作中不可或缺的重要组成部分。宁波及其他城市试点的实践证明，只有将各方面的积极性和力量有效地结合起来，才能形成真正适应人民群众需求的社会公共服务。在以后的工作中，要继续充分发挥政府的引导作用和市场在资源配置中的基础性作用，激发各参与方的内在活力，科学运用各种手段，促进金融IC卡应用工作健康向前发展。

　　我国金融IC卡工作已经步入快速发展的轨道，并已经取得初步的效果，我们要紧紧抓住历史机遇，珍惜历史机遇，勇敢面对各种挑战，开拓进取，团结努力，扎实工作，努力实现“十二五”中国银行卡产业发展的宏伟目标，把金融服务民生、金融改善民生的事业推向前进，并显著提高我国银行业在国际上的综合竞争力。中国人民银行党委委员、行长助理 李东荣